Pre poriadok si pripomeňme, že kto si chce kúpiť byt na bývanie či investičné podnikanie na hypotéku musí rešpektovať celý rad obmedzení ako jeho výška maximálne do 80 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti, zadlženie nesmie presiahnuť 8 násobok čistého ročného príjmu a mesačná splátka po odpočítaní životného minima maximálne do výšky 60 % čistého príjmu. Navyše je banka povinná testovať schopnosť klienta splácať hypotéku v prípade, že splátka sa zvýši o 2 maximálne o 6 percent znamená, že pri terajších úrokových sadzbách ktoré môžu byť pri kratšej fixácii na úrovni 5 percent, sa počet uspokojených žiadateľov o hypotéky dnes znižuje. Sen o minulých lacných hypotékach sa tak znižuje aj z dôvodu posledného zasadnutia Rady guvernérov ECB, ktoré nebude napriek poklesu inflácie minimálne do leta znižovať svoje úrokové sadzby, čo je pre záujemcov o hypotéky zlá správa. Z tohto dôvodu sa ani nemôžeme čudovať tvrdeniu, že dostupnosť hypotéky je dnes najhoršia od doby globálnej finančnej krízy.
Bankový odvod nám nemôže ECB zrušiť
Dôvodom opatrnosti zo strany ECB je predovšetkým rast vládnych fiškálnych výdajov a zvyšovanie miezd v takmer všetkých sektoroch ekonomiky, ktorých dopyt po tovaroch a službách je dôvodom terajšej miery jadrovej inflácie, čo pre centrálnu banku je rozhodujúcim kritériom sprísnenia alebo uvoľnenia menovej politiky ECB. Keď k tomu navyše banky tvrdia, že bankový odvod ich „oberá“ o peňažné zdroje, ktoré nenahradia ani zvýšené bankové poplatky a tiež sadzby z emitovaných slovenských štátnych dlhopisov patria v únii medzi najvyššie, sa nemôžeme čudovať, že terajší hypotekárny úrokový trh bude minimálne do leta „zamrznutý“. Aký je podiel bankového odvodu na hypotekárnych úrokoch však závisí od politiky komerčnej banky, ktorá môže časť z neho premietnuť už aj do bankových poplatkov, znižovať náklady na pobočkách, alebo kryť aj z vlastných zdrojov. V tejto súvislosti však treba povedať, že ECB síce môže k bankovému odvodu dať negatívne stanovisko, ktoré ale nemá pre nás právny účinok a preto ho nemôže ani zrušiť, čo náš bankový sektor a napokon aj koaličná vláda vedia.
Obavy z chýbajúcich zdrojov sa nepotvrdili
Okrem už spomenutých „prekážok“ znižovania hypotekárnych úrokov, závisí ich sadzba aj od ceny za aké si komerčná banka požičiava peniaze, ďalej aj od rizikovej prirážky, samozrejme od konkurencie ako aj maržovej politiky banky. Koaličná vláda si uvedomila negatívne dôsledky pre doterajších hypotekárnych dlžníkov v splácaní vyšších mesačných splátok a preto zaviedla ich bonifikáciu pri splnení konkrétnych obmedzujúcich podmienok. Ak však dlžník podmienky nespĺňa, môže sa obrátiť na financujúcu banku a dohodnúť predĺženie splácania čím sa hypotéka viac preplatí. alebo v rámci refinancovania dohodnúť trebárs aj iné obdobie úročenia, pokiaľ možno bez ďalších bankových poplatkov. Pôvodne „vyhrážanie“ sa zo strany komerčných bank, že po zavedení bankového odvodu sa budú menej angažovať pri splácaní štátneho dlhu napokon neplatí, keďže aj pre nich sú terajšie výnosy z emitovaných štátnych dlhopisov pre nich výhodné. Medzi ďalšie úverové zdroje komerčnej banky patria úspory z vkladov klientov, ktorých percento závisí nielen od potreby banky zabezpečiť si peniaze pre ďalšie požičiavanie, ale aj od ochoty klientov okrem sporenia peňazí ich investovať do bankou ponúkaných podielových listov. Pokiaľ v poslednom štvrťroku minulého roka vykázal Štatistický úrad za obdobie posledných viac ako 10 rokov najviac dokončených bytov, tak v tomto roku je to za prvý štvrťrok tohto roku najmenej začatých. Nedávno však Národná banka Slovenska informovala, že spomalenie úverovania sa zastavilo a tak sa očakáva obrat k opakovanému rastu úverov,
AUTOR: Ing. Róbert Hölcz, CSc. je ekonóm
Ak vás článok obohatil o ďalší uhol pohľadu, podporte ľubovoľnou čiastkou slobodu slova. Ďakujeme.
Vyhlásenie: Názory autora sa nemusia zhodovať s názormi vydavateľstva Sofian, s.r.o. Zodpovednosť za obsah tohto článku nesie výhradne jeho autor. Vydavateľstvo Sofian, s.r.o. nie je zodpovedné za akékoľvek prípadné nepresné či nesprávne informácie v tomto článku. Sofian, s.r.o. dáva súhlas na zdieľanie našich pôvodných článkov na ďalších nekomerčných internetových stránkach, ak nebude zmenený ich text a názov. Pri zdieľanom článku musí byť uverejnený zdroj a autor. Ak chcete články z nášho webu publikovať v tlači či inými formami, vrátane komerčných internetových stránok, kontaktujte redakciu na [email protected].
UPOZORNENIE
Vážení čitatelia – diskutéri. Podľa zákonov Slovenskej republiky sme povinní na požiadanie orgánov činných v trestnom konaní poskytnúť im všetky informácie zozbierané o vás systémom (IP adresu, mail, vaše príspevky atď.) Prosíme vás preto, aby ste do diskusie na našej stránke nevkladali také komentáre, ktoré by mohli naplniť skutkovú podstatu niektorého trestného činu uvedeného v Trestnom zákone. Najmä, aby ste nezverejňovali príspevky rasistické, podnecujúce k násiliu alebo nenávisti na základe pohlavia, rasy, farby pleti, jazyka, viery a náboženstva, politického či iného zmýšľania, národného alebo sociálneho pôvodu, príslušnosti k národnosti alebo k etnickej skupine a podobne.