Stabilitu bank začínajú ohrozovať výbery vkladov

V januári tohto roku sme náš bankový sektor zaraďovali medzi odvetvia, ktorý na negatívnych dôsledkoch inflácie „zarobil“ stovky miliónov zisku a preto vraj treba oživiť už kedysi zavedený bankový odvod, ktorým by sa kompenzovali tohtoročné vládne fiškálne stimuly, zatiaľ čo predchádzajúci peňažný odvod bol účelové viazaný na osobitnom účte štátnych finančných aktív. Ešte neskončil prvý štvrťrok, keď nás však zaskočili správy z druhej strany Atlantiku, že krachujú síce menšie, ale jedna do dvadsiateho miesta najväčšia americká banka Silicon Valley Bank. Na ich záchranu reagovala americká centrálna banka zriadením osobitnej úverovej linky v prospech vkladateľov tak, aby nikto neprišiel o vklady bez rozdielu ich výšky aj nad hranicu 250 tisíc amerických dolárov nad ktorú v USA nepodliehajú vklady fondu ochrany vkladov. O príčinách nebudeme špekulovať, ale Americká centrálna banka následne „pribrzdila“ jej pôvodnú predstavu o zvyšovaní úrokovej sadzby z očakávaných 50 na 25 bázických bodov, čo znamená do pásma 5-5.25 percent. Čo sa ale bude v americkom bankovom sektore diať v ďalšom období ak bude pokračovať masívny výber vkladov, môžeme len špekulovať. Problém totiž spočíva v tom, že ak banky prichádzajú o vklady musia ich doplniť predajom svojich aktív, z ktorých najlikviditnejšie sú ich štátne dlhopisy. Ich predaj pred termínom splatnosti je síce možný ale to je vždy pre nich s veľkými stratami. Vie si z nás niekto predstaviť, že vláda a americká centrálna banka by ako jedno z opatrení proti terajšej nákaze hromadného vyberania vkladov občanov dočasne zakázala vyberať vklady?

Objem nových úverov je nižší ako splácaných

Spomínané americké bankové problémy neobišli ani európsky kontinent, ktoré sa zatiaľ dotkli len švajčiarskej banky Credit Suisse, ktorá skončila v rukách jej konkurenta banky UBS, Zaznamenali sme však pokles akcií najväčšej nemeckej banky Deustsche Bank, druhej najväčšej francúzskej banky BNP Paribas, ale najväčší prepad akcii zaznamenala rakúska banka Erste Group, ktorá je matkou Slovenskej sporiteľni a to napriek tomu, že európske banky v rámci eurozóny podliehajú najprísnejším regulačným pravidlám, v porovnaní s reguláciou amerických bank. Čo európskemu bankovému trhu spôsobuje dnes najväčšiu paniku sú narastajúce výbery vkladov predovšetkým z účtov domácnosti, ktoré sú v eurozóne najvyššie a tak si kladieme oprávnenú otázku prečo? Dôvodom ale môže byť pokles životnej úrovni domácností spôsobenej zdražovaním všetkého, ich presun na termínované účty, investovanie do rizikovejších aktív z dôvodu vyššieho zhodnotenia, či panika vyvolaný krachom spomínaných amerických bank a poklesu akcii európskych bank. Napriek turbulenciám na bankovom trhu sa ECB koncom marca rozhodla zvýšiť úrokovú sadzbu až o 50 bázických bodov na úroveň 3,5 percenta. Centrálna banka akoby nerešpektovala, že okrem „boja“ proti inflácii, je potrebné znížiť aj neistotu okolo fungovania jej podriadeného bankového sektora, ktorému okrem poklesu dispobilných peňazí klesá aj objem poskytovaných úverov, ktorý už je dokonca nižší ako objem splácaných úverov.

Kapitálová primeranosť zvyšuje bankovú stabilitu

Krach niektorých amerických bank a pokles akcií významnejších bank na európskom kontinent sú príčinou, že už aj slovenské domácnosti spozorneli pri ochrane svojich vkladov, ktorých je dnes na úrovni 42,6 miliardy eur. V tejto súvislosti však treba povedať, že pokiaľ v USA je horná hranica ochrany vkladu už spomínaných 250 tisíc dolárov, tak v eurozóne je to do výšky 100 tisíc eur v každej banke na jedno rodné číslo. Ochrana vkladu je zabezpečená fondom ochrany vkladov do ktorého prispievajú banky svoje zákonom stanovené platby. V prípade, že klient banky má v jednej banke uložených viac ako 100 tisíc eur, môže sa v prípade nedostupnosti obrátiť súdnou cestou na ich vymáhanie. Pri konkurznom konaní totiž vždy platí, že prví v poradí sa uspokojujú pohľadávky klientov banky. Národná banka Slovenska nás ubezpečuje, že miera stability bank je odrazom úrovne ich kapitálovej primeranosti, pod čím rozumieme koľko má banka vlastného kapitálu na pokrytie prípadných strát z akéhokoľvek dôvodu. U nás je táto primeranosť na úrovni asi 16 percent a patrí v eurozóne medzi najvyššie, čo znamená, že pokiaľ má občan pod kontrolou svoje peňažné úspory v súlade s fondom ochrany, nemusí podliehať žiadnej panike.

AUTOR: Ing. Róbert Hölcz, CSc. je ekonóm

Ak vás článok obohatil o ďalší uhol pohľadu, podporte ľubovoľnou čiastkou slobodu slova. Ďakujeme.

CHCEM PODPORIŤ

 

Vyhlásenie: Názory autora sa nemusia zhodovať s názormi vydavateľstva Sofian, s.r.o. Zodpovednosť za obsah tohto článku nesie výhradne jeho autor. Vydavateľstvo Sofian, s.r.o. nie je zodpovedné za akékoľvek prípadné nepresné či nesprávne informácie v tomto článku. Sofian, s.r.o. dáva súhlas na zdieľanie našich pôvodných článkov na ďalších nekomerčných internetových stránkach, ak nebude zmenený ich text a názov. Pri zdieľanom článku musí byť uverejnený zdroj a autor. Ak chcete články z nášho webu publikovať v tlači či inými formami, vrátane komerčných internetových stránok, kontaktujte redakciu na [email protected].

 

UPOZORNENIE
Vážení čitatelia – diskutéri. Podľa zákonov Slovenskej republiky sme povinní na požiadanie orgánov činných v trestnom konaní poskytnúť im všetky informácie zozbierané o vás systémom (IP adresu, mail, vaše príspevky atď.) Prosíme vás preto, aby ste do diskusie na našej stránke nevkladali také komentáre, ktoré by mohli naplniť skutkovú podstatu niektorého trestného činu uvedeného v Trestnom zákone. Najmä, aby ste nezverejňovali príspevky rasistické, podnecujúce k násiliu alebo nenávisti na základe pohlavia, rasy, farby pleti, jazyka, viery a náboženstva, politického či iného zmýšľania, národného alebo sociálneho pôvodu, príslušnosti k národnosti alebo k etnickej skupine a podobne.

PREDPLATNÉ ZEM&VEK 2022

 

Náš časopis sa chce vymaniť z bežných stereotypov nielen svojím obsahom a spracovaním, ale aj tým, že nebude publikovať inzerciu a reklamy. K predplatnému síce neponúkame zľavy v hypermarketoch a kozmetických štúdiách, ale našim najúprimnejším poďakovaním za Vašu priazeň je rozšírenie Vášho časopisu. Ostávame aj naďalej bez akejkoľvek reklamy a preto sa nemusíme spovedať žiadnym sponzorom, inzerentom ani politickým stranám. Práve toto je jediným a skutočným kritériom nezávislosti, vďaka ktorej môžeme slúžiť iba Vám, čitateľom. Aj z tohoto dôvodu sme výlučne závislí iba na predaji a predplatnom. Srdečne ďakujeme za Vašu podporu.

 

OBJEDNAŤ PREDPLATNÉ

ZDIEĽAJTE ČLÁNOK

Leave a Reply